Накопительный счёт или вклад: что выбрать
Накопительный счёт удобнее, вклад — предсказуемее. Объясняем, в каких ситуациях подходит каждый.
Накопительный счёт работает как копилка: деньги можно снять и пополнить в любой момент, а проценты начисляются на остаток. Вклад фиксирует ставку на весь срок, но досрочное снятие обычно лишает процентов.
Когда нужен накопительный счёт
Для финансовой подушки и денег, которые могут понадобиться в любой момент. Главное — как считается остаток: на ежедневный остаток выгоднее, чем на минимальный за месяц.
Когда нужен вклад
Если сумма точно не понадобится несколько месяцев. Ставка не изменится, даже если банк снизит проценты по новым вкладам.
Совет
Держите подушку безопасности на накопительном счёте, а всё, что сверх неё, — на вкладах с разными сроками.
Как начисляются проценты
У накопительных счетов три основных способа начисления: на ежедневный остаток, на минимальный остаток за месяц и на среднемесячный остаток. Самый выгодный — ежедневный: если вы снимете деньги в середине месяца, проценты за первую половину всё равно будут начислены.
При начислении на минимальный остаток любое снятие снижает доход за весь месяц. Такие счета подходят только для денег, которые вы точно не тронете.
Приветственные ставки
Банки часто дают повышенную ставку первые 1–3 месяца. После этого ставка падает до базовой — иногда вдвое. Отмечайте в календаре дату окончания промо-периода и сравнивайте предложения заново.
Пример
На накопительном счёте 300 000 ₽ под 15% в первые два месяца и 11% после. За год доход составит около 35 000 ₽. Тот же 300 000 ₽ на годовом вкладе под 14% принесут около 42 000 ₽, но без возможности снять деньги без потери процентов.
Что выбрать
- Подушка безопасности — накопительный счёт с начислением на ежедневный остаток.
- Деньги на конкретную цель через полгода — вклад на этот срок.
- Неизвестно, когда понадобятся, — комбинация: часть на счёте, часть на вкладе.